0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Страхователями по личному страхованию могут выступать

ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ: ЕГО ОСОБЕННОСТИ И ВИДЫ

В результате изучения главы 8 студент должен:

  • знать особенности личного страхования и его основные виды;
  • уметь характеризовать основные подотрасли и виды личного страхования;
  • владеть навыками выбора оптимальных условий для заключения договоров личного страхования.

Общая характеристика и особенности личного страхования

Личное страхование – это отрасль страхования, с помощью которой осуществляется страховая защита семейных доходов граждан или укрепление достигнутого ими семейного благосостояния. В качестве объектов личного страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека, а конкретными событиями, на случай которых оно производится, являются дожитие до окончания срока, обусловленного возраста или события, наступления смерти страхователя или застрахованного лица либо потеря ими здоровья в период страхования от оговоренных событий, как правило, от несчастных случаев.

Субъектами личного страхования являются страховщик, страхователь, застрахованное лицо, выгодоприобретатель, назначаемый па случай смерти страхователя или застрахованного лица. Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными могут быть только физические лица. В качестве застрахованных лиц могут выступать как дееспособные, так и недееспособные граждане. При личном страховании страхователь может одновременно являться и застрахованным лицом.

Договор личного страхования заключается только в пользу страхователя (застрахованного лица) или с его письменного согласия в пользу третьего лица (выгодоприобретателя).

В личном страховании могут страховаться не только интересы страхователя или застрахованного лица, но и группы застрахованных лиц, поэтому личное страхование подразделяется на индивидуальное (страхование интересов одного лица) и коллективное (страхование интересов группы лиц).

Личное страхование как форма защиты граждан от личностных рисков сочетает рисковую, социальную и инвестиционную функции, реализация которых проявляется в инвестициях для страховщика и в капитализации взносов – для страхователя.

Личное страхование имеет ряд специфических особенностей, которые отличают его от имущественного страхования, в частности:

  • • страховая компания берет на себя обязательство выплатить страховую сумму, указанную в договоре личного страхования, тогда как в других отраслях страховщик берет на себя обязательство возместить страхователю убытки;
  • • в личном страховании отсутствует страховая оценка, соответственно страховая сумма определяется исходя из желания и возможности страхователя и согласия страховщика. Это связано с тем, что объектами личного страхования являются категории неовеществленные, не имеющие точной стоимостной оценки;
  • • страхователь в течение действия договора может увеличить страховую сумму по договору личного страхования, заключив второй или сразу несколько договоров. Таким образом, в личном страховании допускается двойное страхование, так как не существует ограничения размера страховой суммы, что связано с предыдущей особенностью личного страхования;
  • • не существует таких средств, которые могли бы возместить ущерб страхователю (застрахованному лицу) в личном страховании. Поэтому данная отрасль страхования использует термин «страховое обеспечение»;
  • • при наступлении страхового случая страховое обеспечение в отличие от страхового возмещения не обязательно выплачивается единовременно, оно может выплачиваться в форме регулярных платежей – аннуитетов.

Цель личного страхования – защита интересов граждан – реализуется в форме обеспечения их определенными суммами, указанными в договоре страхования, при наступлении негативных ситуаций в жизни граждан. Конкретизация объекта страхования, т.е. интересов граждан в сохранении жизни, трудоспособности и здоровья, обусловливает выделение определенных подотраслей личного страхования. Личное страхование включает три подотрасли (рис. 8.1).

Рис. 8.1. Подотрасли личного страхования

Кто такой страхователь, какие у него права и чем отличается от страховщика

При заключении договора страхования в любом полисе указывается понятие «страхователь»: кто это, и почему термин так важен? На рынке страховых услуг страхователь, наряду со страховщиком, является ключевым субъектом, а понятие ассоциируется с клиентом финансовой организации. В зависимости от условий договора покупателем выступает инициатор, застрахованное лицо и/или получатель выплат.

Кто такой страхователь

В ст. 5 ФЗ от 27.11.1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» дается определение, кто такой страхователь – лицо, то есть организация или дееспособный гражданин, который заключил договор страхования со страховщиком.

Страхователь – это тот, кто является инициатором покупки полиса, плательщик. Условия страхования в РФ позволяют клиентам приобретать страховки в подарок, оформлять добровольно или обязательно, а также выбирать, кто будет получать выплату при реализации риска.

В зависимости от условий полиса плательщиком, по совместительству, может выступать:

  • Застрахованное лицо. Если покупатель защиты оформляет ее на свое имя, он будет совмещать в себе эти функции.
  • Выгодоприобретатель. Собственник застрахованного имущества автоматически становится получателем возмещения, если иное не прописано в договоре. Кого выбрать в качестве выгодоприобретателя в личном страховании – прерогатива инициатора соглашения.

Страхователь в силу закона

По законодательству РФ, клиент становится страхователем добровольно или в силу закона. Страхование в силу закона предусматривает присвоение статуса в одностороннем порядке после того, как покупатель оформил полис обязательного страхования.

ПРИМЕР. Понять, кто является страхователем по закону, проще всего на примере ОСАГО. После покупки автостраховки тот, кто заключил договор с фирмой, становится клиентом в силу закона. Понятие означает, что покупатель вынужденно является приобретателем услуг страховщика, без добровольного волеизъявления будущего страхователя, то есть в силу определенных обстоятельств. В приведенном примере обстоятельствами, обязывающими гражданина приобрести ОСАГО, является управление транспортным средством на территории РФ. Основание – ФЗ от 25.04.2002 года №40-ФЗ об ОСАГО.

Отличие от страховщика

Не стоит путать страхователя и страховщика. Несмотря на созвучность, термины противоположны по смыслу:

  • Страховщик – юр.лицо, имеющее лицензию в определенной отрасли страхования и предоставляющее услуги по продаже и сопровождению полисов. Это компания, которая продает финансовую защиту частным и корпоративным клиентам.
  • Страхователь – это лицо, приобретающее полис, которое выступает инициатором заключения договора на добровольной основе или в силу закона.

СПРАВКА! Страхователь и страховщик – это покупатель и продавец услуг в страховом деле РФ. В отличие от клиента, страховщиком может быть только юридическое лицо, имеющее лицензию. Это прописано в ст. 6 закона от 27.11.1992 года №4015-1.

Отличие от застрахованного

Тот, кто оформляет полис добровольного страхования, может заключить договор на свое имя или в пользу третьего лица. В последнем случае он не будет выступать в роли застрахованного. Им будет субъект, чье имя указано в полисе.

Читать еще:  Сроки выплаты и доставки страховой пенсии

В имущественной отрасли застрахованным лицом выступает владелец недвижимости. Защиту имущественных интересов владельца может оформить близкий родственник (муж – для жены, отец – для сына) или арендатор, который также заинтересован в сохранении объекта недвижимости.

СПРАВКА! Застрахованное лицо вправе отказаться от договора страхования, уведомив об этом компанию и инициатора. После регистрации отказа договор будет расторгнут.

Нормативная база

Страхование в России регулируется несколькими законодательным актами, основным из которых является закон РФ от 27.11.1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ».

Дополнительная информация о том, кто такой страхователь, указывается в:

  • ст.927 ГК РФ (ч.2) от 26.01.1996 №14-ФЗ;
  • ст.1 ФЗ от 25.04.2002 года №40-ФЗ об ОСАГО, а также иных актах, относящихся к различным отраслям рынка.

Согласно законодательным актам РФ, страхователем в России считается лицо, которое приобрело полис страховой организации. Не имеет значения способ покупки (онлайн или в офисе, у представителей), вид услуги и премия – любой, кто является инициатором заключения страхового договора, выступает в роли заявителя.

Права страхователя

Клиент финансовой организации имеет право на:

  • Регулярный доступ к сведениям о компании, услугах. Онлайн или в офисе страховщика.
  • Изменение условий. Согласно ст. 955, 956 ГК РФ (ч.2), страхователь имеет право выбрать иного выгодоприобретателя или застрахованное лицо, предварительно сообщив об этом компании в письменной форме. Подразумевается, что до изменения условий никто из указанных субъектов не предъявлял финансовые претензии к оформителю.
  • Досрочное расторжение договора. В ст. 958 ГК РФ (ч.2) сказано, что при расторжении соглашения до окончания срока покупатель может рассчитывать на возврат премии пропорционально сроку действия защиты, если иное не прописано в условиях.
  • Получение справок, копий, дубликатов полиса и любых документов, связанных с соглашением.
  • Представление интересов в суде в случаях, когда страховая отказывается исполнять обязательства.

Кто может выступать страхователем

В ст. ст. 5 ФЗ от 27.11.1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» указано, что в роли клиента фирмы может выступать не только частное лицо, но и организация.

Физические лица

По закону от 27.11.1992 года №4015-1, страхователем может быть любое дееспособное лицо. Согласно ст. 60 Конституции РФ, полная дееспособность россиян наступает в возрасте 18 лет. В период с 14 до 18 лет граждане считаются частично дееспособными: ответственность за них в полном объеме несут родители или законные представители (опекуны).

Люди, обладающие ограниченной дееспособностью, не могут выступать инициаторами заключения договоров со страховой. Но их представители имеют право оформить услугу от своего имени, указав их в качестве застрахованных лиц.

Основные требования страховщиков:

  • Наличие у клиента документа, удостоверяющего личность. Предпочтительно — паспорт РФ, но не только. Иностранные граждане тоже могут застраховать себя, близких и недвижимость на территории России. Они должны предъявить документ, по которому их можно идентифицировать.
  • Возраст от 18 лет. В иных случаях – с согласия представителя или родителя.
  • Дополнительные документы, в зависимости от отрасли страхования. Водительское удостоверение, тех.паспорт и диагностическая карта – по ОСАГО. Кредитный договор, заключение оценщика, справки от застройщика – при оформлении залогового полиса.

СПРАВКА! Полный список обязательных требований для физ.лиц есть на сайте финансовой организации. Уточнять информацию рекомендуется до визита в офис, онлайн или в самой компании.

Юридические лица

Юридические лица являются страхователями в случаях:

  • Оформления коллективных договоров, например, для сотрудников.
  • Перестрахования. Когда происходит смена страховщика, предыдущая компания из продавца услуг переходит в статус покупателя-клиента.
  • Покупки полисов для фирм. Например, в страховании недвижимости юр.лиц.

Страхователь по ипотеке

В ипотечном кредитовании тоже есть обязательные и добровольные виды полисов, когда соглашения заключаются по волеизъявлению клиента или государства. Оформление залога – обязательная услуга, здесь клиент выступает в роли оформителя, а банк – выгодоприобретатель.

На протяжении срока действия ипотеки застрахованное имущество находится в залоге у банка. Если плательщик не выплатит всю сумму долга в срок, остаток средств после разбирательств перейдет кредитору – на правах залогодержателя.

ЭТО ИНТЕРЕСНО! Кредитор может застраховать финансовые риски на добровольной основе. В таком случае он выступает в роли страхователя и выгодоприобретателя.

Если нужно застраховать ребенка

До 18 лет в России граждане считаются частично дееспособными, то есть не могут выступать в роли инициатора соглашения со страховой организацией. Но в пользу их могут заключить договор представители или родители, а также иные дееспособные лица.

Читать еще:  Страховая пенсия по инвалидности это определение

Для оформления полиса на ребенка у родителя (опекуна) должен быть с собой паспорт и документ, удостоверяющий личность несовершеннолетнего (паспорт, свидетельство о рождении). Личное присутствие ребенка необязательно.

Выводы

Страхователь – клиент компании, который оформил полис на свое имя или заключил договор в пользу иного лица. Следует помнить, что:

  • Он может выступать в качестве застрахованного и/или выгодоприобретателя.
  • Юридические лица также имеют право быть клиентами страховых компаний.
  • В случаях, когда покупка полиса является обязательством, клиент выступает страхователем в силу закона.

Если у вас остались вопросы, пишите комментарии. Юрист портала проконсультирует вас бесплатно. Будем благодарны за активность: ставьте лайки и делитесь интересными новостями с друзьями.

Возможно, вас заинтересует статья о защите прав страхователей. Читайте по ссылке.

Виды личного страхования, страховых случаев, договор

Основная цель страхования – дать уверенность в завтрашнем дне. Предназначение личного страхования – дать каждому застрахованному финансовую защиту его интересов в сфере здоровья и жизни. Существует несколько видов личного страхования. Каждый вид защищает интересы застрахованного, но в разных сферах. Многолетний зарубежный опыт говорит, что это действенный механизм, способный дать надежду в самых непростых жизненных ситуациях.

Уверенность в завтрашнем дне – одно из самых главных и объяснимых желаний человека в современном мире. Личное страхование дает финансовую защиту каждому, кто своевременно оформи страховой договор. Он станет надежной опорой в самые тяжелые времена.

Сущность и значение личного страхования

Личное (иначе называемое индивидуальным) страхование нацелено на сохранение привычного уровня доходов человека в ситуациях, когда он потерял свое здоровье или стал инвалидом, вышел на пенсию или вовсе ушел из жизни.

Объектом личного страхования выступает здоровье, трудоспособность и жизнь. А предметом являются риски, которые с этим связаны: уход из жизни, потеря трудоспособности, получение телесных повреждений, критические болезни, а также дожитие и т.д. Чаще всего оно добровольное и является дополнением к обязательному государственному соцстрахованию и соцобеспечению.

Заключая договор личного страхования, застрахованный уверен в том, что если произойдет страховое событие, он либо его выгодоприобретатели не останутся лицом к лицу с финансовыми трудностями. Они получат страховую выплату, и тем самым смогут сохранить привычный им уровень жизни.

Договор может быть заключен как в пользу страхователя, так и в пользу третьих лиц. Но в последнем случае должно быть получено их согласие, их родителей или опекунов.

История возникновения личного страхования

Она уходит в далекие времена. Считается, что личное страхование появилось в V веке до нашей эры в Древнем Риме. Оно получило популярность во многих цивилизованных странах мира, где по достоинству оценили те ценности, которые защищает страхование. Наибольшего развития лайфовое страхование достигло в Италии, а вот рисковое страхование от несчастного случая – в Германии.

Трудно представить жизнь в цивилизованном обществе без страховой защиты. Она дает уверенность в завтрашнем дне гражданам разных стран. В наши дни наиболее развит рынок страховых услуг в США. Здесь особый акцент сделан на личном страховании.

Но в губерниях России страхование жизни развивалось очень медленно. Еще в морском праве Висби для владельцев судов 1541 года была обязательной норма страхования жизни капитана. А вот в Российской империи первое страховое общество, страховавшее от пожаров, появилось лишь в 1765 году и располагалось в Риге. В иных российских городах подобных обществ не было.

Лишь в 1835 году первое лайфовое страховое общество появилось в России. К концу XIX столетия в Российской империи страхованием жизни занималось всего 6 российских страховых общества, 2 американских и 1 французское. Наибольшее распространение получили акционерные страховые общества.

К 1914 году на российском рынке работало 22 отечественных и 3 иностранных общества. Их развитию способствовала популярность фондовой биржи. Акции страховых обществ свободно обращались на них.

Очень часто держателями таких акций являлись сами страхователи. Стремление получить дивиденды стимулировало работу и заставляло их заключать новые договора. Однако в эти времена страхованием жизни в стране было охвачено лишь 0,25% ее населения. Чаще всего это были люди состоятельные и образованные.

В Советском Союзе эта сфера деятельности принадлежала государству, а потому им мог занимался только Госстрах.

Огромной популярностью в СССР пользовалось добровольное личное страхование: смешанное, от несчастных случаев и к бракосочетанию.

Критерии классификации

Существует несколько критериев, позволяющих правильно классифицировать этот вид страхования.

Сейчас личное страхование может быть классифицировано по критериям:

  • объема рисков:
  • видов страхования:
  • количества застрахованных;
  • сроков страхования:
  • форм выплат страхового возмещения:
  • периодичности страховых премий:

Виды личного страхования

Существует несколько видов личного страхования.

Виды личного страхования делят на:

  • жизни, когда страховыми случаями в отношении застрахованного является:
    • уход из жизни во время действия договора;
    • дожитие до определенного срока, события или даты выплаты страховой ренты;
    • потеря трудоспособности, телесные повреждения и т.д.

Страхование жизни принято делить на рисковое и накопительное. Последнее в обязательном порядке включает страховую выплату в случае: смерти или дожития застрахованной особы до окончания действия договора. Это долгосрочные договора, которые носят сберегательную функцию. Это самый дорогой вид страхования.

  • от несчастного случая, когда страховым событием является вред, нанесенный жизни или здоровью застрахованного. Он не предусматривает обязательность страховой выплаты.

У каждого человека есть потребность защитить финансово себя и своих близких от расходов, которые связаны с болезнью, последствиями несчастного случая или уходом из жизни.

Страховая суммы выплачивается, если с застрахованным произойдет:

  • нанесение ущерба здоровью, вследствие болезни или несчастного случая;
  • инвалидность вследствие болезни или несчастного случая;
  • смерть вследствие болезни или несчастного случая.
Читать еще:  Процент выплаты больничного в зависимости от стажа

Страхование жизни может быть обязательным и добровольным. Застрахованными лицами могут выступать дети, школьники, взрослые, пассажиры определенных видов транспорта в пути, рабочие опасных профессий и т.д.;

  • медицинскоепредусматривает, что страховым событием является ущерб, нанесенный здоровью застрахованного лица.

Целью медицинского страхования является оказание медицинской помощи и оплата профилактических мероприятий за счет накопленных средств. В России существует два вида медицинского страхования – добровольное и обязательное. Последнее – часть государственной соцполитики. Она гарантирует всем гражданам страны равные права в получении квалифицированной медицинской помощи в российской системе здравоохранения и обеспечения лекарственными препаратами.

Характер помощи и ее объем при добровольном мед. страховании определяется лишь условиями страхового договора.

Виды страховых программ отечественных страховых компаний

Российские компании, которые работают в страховании жизни, реализуют продукты, которые смогут удовлетворить потребности жителей страны. Все они делятся на три вида:

  • рисковое страхование, когда страховая компания обязана сделать выплату выгодоприобретателю при наступлении страхового события, указанного в договоре. Им может быть смерть, получение инвалидности, полная потеря трудоспособности, критические заболевания и т.д.
Ренессанс Жизнь Защита, Медицина без границ, Персональный доктор, Защита Экспресс и т.д.
АльфаСтрахование Жизнь Следить за своим здоровьем, Следить за здоровьем ребенка
Русский Стандарт Страхование Без риска
РОСГОССТРАХ Жизнь Защита+, Защита завтрашнего дня, Водитель, Фортуна «Дети»
  • накопительное страхование жизни, обязательно имеет страховое событие «Дожитие» и «Смерть». Когда они наступают, производится выплата, которая состоит из страховой суммы и инвестиционного дохода. Последний начисляется по результатам инвест. деятельности страховщика.

Накопительное страхование обладает и рисковой составляющей – смерть, инвалидность, травматизм. Застрахованным может выступать как взрослый человек, так и ребенок.

Ренессанс Жизнь Дети, Гармония Жизни, Будущее
АльфаСтрахование Жизнь Накопить капитал на ребенка, Накопить на достойную пенсию
Русский Стандарт Страхование Копилка, Дети
РОСГОССТРАХ Жизнь Семья, Дети, Сбережение (Престиж)
  • инвестиционное страхование жизни очень схоже с накопительным. Но главное отличие – страхователь может самостоятельно держать под контролем инвестиционные риски и стратегии страховщика. Он не теряет защиты своих средств и возможности получить выплату по рискам.
Ренессанс Жизнь Инвестор, Вклад в будущее
АльфаСтрахование Жизнь PROФинанс, Капитал в плюс
Русский Стандарт Страхование Копилка
РОСГОССТРАХ Жизнь Престиж 2

Договор страхования жизни

Заключается между страховщиком и страхователем в отношении застрахованного лица или нескольких лиц. Условия договора страхования записываются в особом документе – полисе страхования. Смотрите также информацию про существенные условия договора страхования.

В полис (договор страхования) вносятся данные:

  • страховщика, страхователя и застрахованного;
  • выгодоприобретателей;
  • о программе страхования;
  • период страхования, а также начало и окончание его действия;
  • страховые суммы, взносы (премии), события и актуарные тарифы.

Если договор утерян, необходимо уведомить страховую компанию и получить дубликат.

Договора(полисы) являются долгосрочными, поэтому очень важно ставить страховщика в известность обо всех изменениях. Если была изменена фамилия, получен новый паспорт или поменялось место жительства – страховая компания должна узнать об этом в течение месяца.

Страховые взносы

Страховые взносы – плата страховщику за то, что он взял на себя обязательства сделать страховую выплату, в том случае если произойдет страховое событие. Они отражают особый характер сделки. Своевременно оплачивая их, страхователь обеспечивает страховую защиту застрахованному в пределах, оговоренных договором. Они являются оплатой за услугу.

Страховые взносы состоят из премий:

  • рисковой, которая зависима от пола и возраста;
  • накопительной (сберегательной) в накопительном страховании жизни, предназначена для выплаты по окончанию срока страхования;
  • нетто;
  • брутто (тарифной ставки).
  • достаточного взноса.

Страхователь определяет периодичность страховых взносов при заключении договора. Он может делать единоразовые, ежегодные, полугодовые, ежеквартальные и помесячные страховые взносы. От периодичности меняются тарифы страховщика. Наиболее выгодный тариф у единоразовых платежей и ежегодных страховых премий.

Случаи выплаты страховой суммы

Выплата страховой суммы возможна лишь при наступлении страхового случая. Они записаны в договоре страхования. Там же указана страховая сумма, которую получит выгодоприобретатель.

В личном страховании будет произведена страховая выплата при наступлении:

  • смерти по любой причине или вследствие несчастного случая;
  • дожития до окончания действия договора страхования или наступления какого-то события;
  • инвалидность I, II, III группы;
  • телесные повреждения;
  • критические заболевания;
  • освобождение от уплаты страховых взносов и т.д.

Какой быть страховой сумме определяет андеррайтер. Про этом он опирается не только на актуарные расчеты по страховым тарифам. При этом учитываются:

  • возраст, пол, профессия;
  • состояние здоровья, наличие хронических болезней, и спортивные увлечения;
  • срок договора;
  • периодичность взносов.

В накопительном страховании выплачивается страховая сумма с инвестиционным доходом. Последний начисляется раз в год по результатам финансовой деятельности страховщика.

Личное страхование – необходимость, без которой трудно жить полноценной жизнью в цивилизованном обществе. Стоит понимать, что страхование – не благотворительность и за него нужно платить.

Накопительное страхование жизни основа финансовой защиты семьи, видео

Современная страховая система России позволяет получить полноценную страховую защиту каждому жителю страны. Чем лучшую страховую защиту хочет получить человек, тем более основательно он должен подходить к выбору страховщика и продуктов личного страхования.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector