1 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Страховка больничного листа

Страхование на случай нетрудоспособности

5 минут Марина Семенова 434

Каждый трудоустроенный человек, независимо от наличия гражданства, застрахован от нетрудоспособности на основании ФЗ№255. Такое оберегание государством трудоспособного населения разнится в зависимости от возникшего случая. Страхование от нетрудоспособности является одним из видов страхования жизни. Гарантией полиса при данном виде является наступившая из-за болезни или полученной травмы временная или полная нетрудоспособность.

Что заложено в этом понятии? Главным предметом вопроса является наличие трудоспособности у гражданина, существование на должном уровне физической и психологической способности к выполнению поставленных профессиональных задач.

Потеря этих возможностей является ключевым пунктом для определения принадлежности такого человека к группе нетрудоспособных. При этом утрата рабочих навыков классифицируется как непродолжительная и имеет признаки перспективы их восстановления.

К страховым случаям можно отнести:

  • Утрату физической возможности осуществлять профессиональную деятельность в результате заболевания или перенесённого увечья.
  • Психологическая травма индивидуального характера.
  • Неспособность работать в связи с необходимостью ухода за несовершеннолетним ребенком.
  • Беременность и роды.

Страхователями выступают работодатели, которые обязаны регулярно отчислять обозначенный процент от заработной платы сотрудников на цели возмещения ВПТ. Такие перечисления могут происходить в нескольких формах:

  • разовая выплата;
  • регулярные отчисления (за каждый день нетрудоспособности в течение периода восстановления).

Виды страхования на случай нетрудоспособности

Обеспечение нетрудоспособности может быть добровольным и социальным. При добровольном варианте страхователь заключает соответствующий договор страхования по личной инициативе. Договором оговаривается перечень обстоятельств потери здоровья с подробным описанием условий его наступления. Форма описания не должна проявляться общими фразами, а иметь чёткие формулировки.

Связано это с тем, что если произошедшие критерии не будут соответствовать описанным в соглашении, то событие не считается наступившим. Поэтому страхователю следует очень внимательно относиться к редакции документа. Соискателю лучше заранее ознакомиться со всеми предложенными страховыми продуктами, внимательно прочитать договор, уточнить все непонятные вопросы.

Не стоит избегать выяснения подробностей договора и при любом несогласии заявлять свои требования к нему. Чаще всего страховые компании имеют стандартные предложения, которые способны подойти по требованиям каждому клиенту.

Все случаи, закреплённые в договоре для выполнения по ним возмещения, требуют подтверждения. Наступление события подтверждается больничным листком, оформленным в соответствии с законодательством. Такой бюллетень выдаётся медицинским учреждением по месту регистрации больного лица. В отдельных вариантах допускается к предъявлению медсправка, выдаваемая тем же учреждением.

При полной недееспособности подтверждением является заключение ВКК. Следует заметить, что в страховом полисе могут быть также чётко регламентированы сроки обращения граждан за выплатами. Если застрахованный человек не имеет возможности сделать этого лично, то соответствующие документы о потере трудоспособности правомочно сдать доверенное лицо. В случае несоблюдения оговоренных сроков вопрос о выплатах, скорее всего, придётся решать в судебном порядке.

Существует еще один вариант оберегания по ВПТ добровольного характера, который доступен организациям, привлекающим к сотрудничеству людей по трудовому договору. Это эффективное дополнение обязательного полиса, позволяющее установить приемлемый размер выплат на случай утраты способности работать.

Речь об одном из рисков программы от НС для персонала, возникающих из-за их травмы либо заболевания. Наниматель в этом случае сам решает, какой должна быть сумма предельной выплаты на ликвидацию последствий случавшегося и восстановление здоровья работников.

В этом случае выплаты считаются:

  • по таблице травм, если сотрудник застрахован от увечий;
  • по расчетным суммам на препараты и услуги медиков на лечение, если речь идет о профессиональном заболевании.

Также работодатель сам распоряжается, будет страховка распространяться только на территорию предприятия и рабочее время или работники находятся под защитой все время.

Закон предусматривает обязательное страхование потери трудоспособности для большинства граждан страны, но исключения здесь имеются. Под них попадают адвокаты, предприниматели, нотариусы и другие представители коммерческого и аграрного рынка. Им также доступен механизм добровольного страхования.

Работает он так же, что и для остальных, но с некоторыми нюансами:

  • Страхователи переводят средства в ФСС по своей инициативе.
  • Сумма выплаты зависит не от размера зарплаты, а от стажа работы.
  • Для гарантированного получения выплат или пособий такие страхователи должны представлять отчет в отделение ФСС по соответствующей форме.
Читать еще:  Страховая часть пенсии что

Система «Социальное страхование»

Для людей некоторых профессий, деятельность которых связана с угрозой здоровью и дальнейшей трудоспособности, такое страхование носит характер обязательного социального.

Страховщиком в этих случаях выступает работодатель или государство. Существует также обязательное соцстрахование утраты трудоспособности, проводимое в государственных масштабах.

Обязательное соцстрахование потери трудоспособности осуществляется ФСС. Страховые взносы за рабочих и служащих ежемесячно вносятся работодателем в соответствии с утверждёнными ставками:

  • Для основной категории граждан это 32% от заработной платы.
  • Для льготных категорий населения цифра уменьшена до 29%.

Начисление этих взносов производится из расчёта средней заработной платы работника. Взносы перечисляются в ФСС. Страховыми случаями этого вида являются:

  • временная или полная нетрудоспособность;
  • беременность и роды;
  • протезирование в условиях протезно-ортопедического стационара;
  • профилактические показания – это отдых в профильных санаториях (в отдельных случаях);
  • забота о больных родственниках и близких.

Все вышеперечисленные показания являются своеобразным гарантом того, что человек может получить компенсацию, которую предполагает социальное оберегание.

Основанием для перечислений так же, как и при добровольном страховании, является бланк нетрудоспособности или заключение ВКК. Работодатель не производит выплаты, но имеет непосредственное отношение к перечислению страховых взносов.

Никому не известно, что может случиться в жизни человека уже завтра. Иногда это радостные моменты, а порой можно неожиданно лишиться трудоспособности. Для поддержания гражданина в такой ситуации и существует социальное страхование по ВПТ. Это своеобразная гарантия для человека, что он получит необходимые для лечения или восстановления своей трудоспособности средства. Кроме этого, есть возможность обеспечить свою семью в сложный момент жизни.

Оплата больничного листа

Оплата больничного считается своего рода способом возмещения работнику средств за период утраты трудоспособности.

Каждый из нас работает и при потере трудоспособности идет к врачу.

Врач освобождает вас от работы и дает больничный лист, который является вашим основным документом для избежания прогулов и увольнения.

Больничный лист выписывается и оплачивается в результате наступления одного из страховых случаев:

  • получение травмы (в трезвом виде);
  • заболевание;
  • необходимость ухода за близким родственником;
  • карантин ребенка, которому еще не исполнилось семь лет;
  • направление специалиста на протезирование;
  • необходимость долечиться после заболевания по рекомендациям врача в условиях курорта или санатория.

Оплата больничного – это всегда страховой случай. Для того, чтобы лист оплатили, нужно каждый месяц производить отчисления в страховой фонд.

На практике это актуально для всех трудоустроенных людей, которые работают официально.

Источники оплаты больничного

Страховая компания возмещает не полную сумму средств за больничный, однако работник получает то, что ему полагается в любом случае.

Так, оплата больничного листа формируется из таких источников:

  • первые три дня, когда сотрудник компании не появляется на рабочем месте из-за болезней, ему оплачивает компания, на которой он числится;
  • остальные дни оплачивает фонд соцстрахования.

Если больничный берется, чтобы ухаживать за близким родственником, который недееспособен, а также в результате заболевания ребенка, лист будет оплачен в полной мере из бюджета социального фонда, а работодатель в первые 3 дня не производит выплаты.

Расчет оплаты за больничный лист

Рассчитывается сумма оплаты больничного, которая положена для выплаты постоянному сотруднику предприятия, в таком порядке:

  • учитывается продолжительность стажа сотрудника за 2 года, если работник имеет такой стаж на последнем месте;
  • сумму зарплат, которые были насчитаны работнику за 2 года необходимо разделить на 730. Так, удается получить среднюю зарплату за день;
  • устанавливается, какой процент будет насчитан сотруднику от его дохода.

Если человек работает на предприятии 8 лет и больше, он получит полный размер.

Если работает больше пяти лет, ему оплатят 80% от дохода, если от трех лет, 60%. Те, кто работает меньше 6 месяцев, получат больничный из расчета средней з/п.

Оплата больничного работнику по совместительству

Социальное страхование может действовать на оплату больничного, если сотрудник числится по совместительству. Так, необходимо обратить внимание на такие особенности:

  • еще на этапе лечения, когда врач задает пациенту вопрос, работает ли он где-то, ему нужно указать, что мест его работы – несколько. На каждое из мест выдается по одному бланку, каждый из которых заполняется для разных работодателей;
  • если работник числится на всех местах работы длительный период, а его больничная база сформирована, ему будут оплачены все счета по больничным ото всех работодателей;
  • если последние два года работник, который на данный момент работает по совместительству, проработал на всех местах работы минимальный срок, ему оплатят больничный из средней з/п по региону.

Ограничения для оплаты больничных

Социальная защита тоже имеет ограничения, когда речь идет о больничных листах:

  • когда сотрудник с точки зрения законодательства получает слишком большую зарплату, он может рассчитывать на сокращенную оплату больничного. Так, рассчитывается сумма заработка за каждый день из расчета последних двух лет. 1632 рубля – на данный момент ежедневный официальный максимум;
  • если в листе трудоспособности будет указано, что больной нарушал свой режим, который был установлен ему лечащим врачом, больничный будет выплачиваться из расчета наименьшей заработной платы;
  • если страховой стаж не соответствую установленным рамкам;
  • если речь идет об уходе за недееспособными родственниками, существуют некоторые ограничения по срокам выплат страховых сумм.

Также существуют льготы для одиноких матерей, которые уходят на больничный.

Сроки по оплате больничного

Если сотрудник заболел и попал на больничный, он может получить оплату за него в день получения заработной платы. Бухгалтерия обязана начислять средства в месяц, когда больничный был предъявлен.

Если сроки выплаты больничных нарушаются, каждый гражданин РФ может пойти в Инспекцию труда и оформить жалобу. По факту будет проведена проверка.

Если дело все-таки дошло до жалобы, необходимо правильно ее оформить. В жалобе указываются такие данные:

  • ксерокопия листа по больничному, выданная в медучреждении;
  • ксерокопия трудового договора между директором и гражданином;
  • расчетный лист, где указана начисленная сумма средств, которую не выплатили;
  • копия выписки по карте банка, которую можно получить непосредственно в банке. Она станет доказательством, что выплата совершена не была;
  • в некоторых случаях другие документы.

Составить жалобу вам могут помочь бесплатные юристы нашего сайта.

Получение страхового выплаты по временной нетрудоспособности

Подскажите пожалуйста, мною был взят кредит в Сбербанке 17.07.2018, этим же днём у сбербанка оформлен страховой полис по кредиту «Сбербанк страхование жизни».

Согласно заявления, по страховому риску «Временная нетрудоспособность», дата начала срока страхования, является дата, следующая за 60-ым календарным днём с даты заполнения Заявления (у меня оно от 17.07.2018).

У меня возник страховой случай, в Сбербанк я предоставила документы по мимо заполненных заявлений, мною был приложен больничный лист, в котором указано дата начала временной нетрудоспособности с 03.09.2018 по 20.01.2018.

Страховая компания в выплате отказала, в связи с тем, что временная нетрудоспособность наступила до начала срока страхования.

Но нетрудоспособна я до января, а это приличный срок, по возможности выплачивать кредит.

Возможно ли оспорить решение страховой в связи с такой длительностью нетрудоспособности, не смотря на то, что больничный лист получен раньше наступления срока страхования.

С уважением, Екатерина

Ответы юристов ( 3 )

  • 10,0 рейтинг
  • 6608 отзывов эксперт

Временная нетрудоспособность», дата начала срока страхования, является дата, следующая за 60-ым календарным днём

Указанный пункт оспорить на мой взгляд не получится, это существенное условие договора и оно не нарушает прав сторон именно в рамках статьи 942 Гражданского кодекса РФ:

2. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) о застрахованном лице;
2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.

из этого следует, что стороны оговорили именно такой порядок и срок исполнения обязательств.

Шансы могут быть только в случае, если Вы докажете то, что были нарушены Ваши права как потребителя, предусмотренные законодательством о защите прав потребителей, в частности согласно Закону РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» следует:

Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 — 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

т.е. если действительно имелись факты при которых до Вас не довели информацию касающуюся страхового случая и возникновения права на получения страховой выплаты, Вы вправе подать соответствующую претензию с ссылкой на нарушение этой нормы федерального законодательства, в случае отказа спор может быть разрешен в судебном порядке.

  • 8,0 рейтинг
  • 340 отзывов

Здравствуйте, Екатерина. Для ответа на Ваш вопрос, уточните, какое понятие дается в договоре страхования и/или Правилах страхования «Временной нетрудоспособности»

  • 8,3 рейтинг
  • 926 отзывов

Здравствуйте, Екатерина! Как следует из ответа, направленного в Ваш адрес страховой организацией, «… временная нетрудоспособность наступила до начала срока страхования по риску «Временная нетрудоспособность», в связи с чем заявленной событие не может быть признано страховым случаем..«.

Между тем, согласно ст.957 ГК РФ срок начала действия страхования может быть предусмотрен в договоре, отличный от общего правила (диспозитивная норма):

ГК РФ Статья 957. Начало действия договора страхования
1. Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.
2. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Таким образом, как это прямо следует из п.2 ст.957 ГК РФ, начало срока страхования может отличаться от момента вступления договора в силу, в данном случае, правомерно воспользовавшись диспозитивной нормой, страховая компания начало страхования отодвинула на более позднюю дату по сравнению с датой начала действия договора. Указанное подтверждается и разъяснениями, данными в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» (при этом в данном случае отличие личного страхования от имущественного значения не имеет, поскольку норма статьи относится и к тому, и к другому виду):

21. Срок действия договора страхования начинает течь с момента вступления его в силу, а именно после уплаты страховой премии или первого ее взноса, если иной момент не предусмотрен договором (пункт 1 статьи 957 ГК РФ). Договор страхования распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления его в силу, если в нем не предусмотрен иной срок начала действия страхования (пункт 2 статьи 957 ГК РФ).

Возможно ли оспорить решение страховой в связи с такой длительностью нетрудоспособности, не смотря на то, что больничный лист получен раньше наступления срока страхования.

Полагаю, что в Вашей конкретной ситуации действия страховой компании по отказу в страховой выплате правомерны, соответствуют нормам гражданского законодательства и смысла обжаловать их нет. Дело в том, что высока вероятность, что если дело будет проиграно, а это означает, что Ваши расходы на представителя страховая при проигрыше дела не возместит, напротив, скорее всего на Вас ляжет обязанность возмещения судебных расходов, понесенных страховой компанией + Ваше потерянное время, нервы.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector